延滞ブラック情報を消す方法



養子縁組や結婚、出家での氏名変更で別人格での借入れは、マイナンバー制度の導入により、個人信用情報機関にマイナンバーが登録され次第不可能になってしまいます。
だからと言って、貸金業者に延滞を続けていても、貸金業者が損金処理でもしない限り、勝手にブラックリストから消えるものではありません。
延々と個人信用情報機関に延滞の情報が登録されたままになっているのです。
これからご説明する時効の援用や債務整理で一日も早く延滞ブラック情報を消すことが望ましいです。



延滞ブラックを消す方法

個人信用情報機関に登録された延滞ブラック情報を消す方法としては、「時効の援用」ですが、「時効の援用」ができない場合等ありますので、注意して下さい。

時効の援用について

貸金業者からの借入は最終取引日(最後に支払った日)より5年で時効の援用ができます。

一般的なケース

消費者金融などからの借金の場合、消費者金融などは「次回返済日」を決めています。

通常、返済した際に出てくるレシートや領収書に記載されています。

この最後に返済した際の「次回返済日」+1日が時効の援用のスタート日です。

時効の援用ができない場合等ありますので、最後までお読み頂くことをお勧めします。

時効援用通知書の文例ですが、基本的に、下記の内容をコピペして、ご自身の内容にすれば、有効な時効援用通知ができます。

時効援用通知書
平成30年〇月〇日
東京都〇〇区〇〇 〇〇ビル〇階
〇〇消費者金融株式会社 代表者代表取締役 〇〇〇〇殿
兵庫県〇〇市〇〇  氏名〇〇〇〇 印
電話番号〇〇〇-〇〇〇〇-〇〇〇〇
前略 貴社は私に対し、以下に記載する内容の貸金の返還請求をしておられますが、私が貴社より借り受けた当該債務については、最終弁済日の翌日(平成〇〇年〇月〇日)からすでに5年以上が経過しており、時効が完成しております。
契約番号:〇〇〇〇-〇〇〇〇-〇〇〇〇
借入人氏名:〇〇〇〇(ふりがな)
生年月日:昭和〇〇年〇月〇日
住所:大阪府〇〇市〇〇←ここは契約時の住所
当初借入額:〇〇万円
つきましては、私は貴社に対し、本通知書をもって上記貸金債権について、消滅時効を援用しますので、その旨ご通知いたします。
貴社におかれましては、本書面を受領後速やかに信用情報機関宛てに適切な通知をして、登録された事故情報を抹消されますよう、併せてお願い申し上げます。

上記のように書いて内容証明で投函して下さい。

内容証明で投函してから一ヶ月後にはブラック情報は消えています。
郵便局のe内容証明を利用すると便利です。




時効援用通知書の書き方のポイント
時効援用通知書を作成したい場合、基本的には上記の通りの文例で良いのですが、自分でアレンジしないといけない部分があります。また、記載が必須な事項と、任意の事項(書いても書かなくても良い事項)があります。

そこで、以下に、自分で時効援用通知書を書く際のポイントをご紹介します。

記載が必須の事項
時効援用通知書では、必ず記載が必要な事項があります。
自分で作成する場合にも必ず書き入れなければなりません。

それは、以下の4点です。

記載が必須の事項

1. 債権の内容特定
2. 時効が完成していること
3. 時効を援用すること
4. 差出人(援用者)とその連絡先などの情報、日付

順番に見てみましょう。

1. 債権の内容特定
まず、時効援用通知書は、借金の時効を援用するための通知書ですから、対象となる借金が特定されていなければいけませんが、実務上記載がない場合でも処理されます。

借金を特定するためには、通常以下のような情報から特定します。

・借入日
・借入金額
・契約番号(会員番号)
・借入人氏名(ふりがなつき)
・借入人住所
・生年月日

上記の内容がすべて書けていれば、十分に特定可能です。

借入日や借入金額がわからないということもありますが、上記のうち、契約番号や会員番号が分かれば、当初借入日や借入金額などのその他の情報がなくても債権を特定できるのが普通です。

契約番号がわからない場合には、債務者の氏名と住所(債権者に登録されている住所)、氏名のふりがなと生年月日などの記載があれば債権の特定ができます。この場合も、借入日や借入金額までは書かなくても特定できるのが普通です。

なお、住所については、債権者に登録されている住所の記載が必要なので、借り入れ後に引っ越しをして債権者に新しい住所を連絡していない場合には、旧住所(債権者に登録されている住所)を記載する必要があります。

2. 時効が完成していること
時効援用通知を送るときには、必ず「時効が完成している」ことを書く必要があります。時効が完成しているということは、具体的には、最終返済日の翌日から必要な期間が経過しているということです。

最終返済日が明らかにわかっている場合は、「最終返済日である平成〇年〇月〇日の翌日からすでに〇〇年が経過しており」と具体的に記載すると良いです。

最終返済日がわからない場合は、単に「最終返済日の翌日からすでに〇〇年が経過しており」と記載する方法でもかまいません。

また、時効期間を記載することも必要です。

借金は、種類によって時効期間が異なります。消費者金融やクレジットカード、銀行などからの借入ならば時効期間は5年ですが、信用金庫や公庫、個人などからの借金のケースでは、時効期間は10年です。

そこで、ケースに応じて、5年なのか10年なのかを正確に記載しなければなりません。

上記の文例では、消費者金融への通知書であるという前提なので「5年が経過し」と記載していますが、これが公庫などからの借金であれば「10年が経過し」と記載する必要があります。

3. 時効を援用すること
時効援用通知書には、必ず「時効を援用すること」を明確に記載しなければいけません。

これを書かないと、時効援用通知書にならないので、どんなに債権の特定や最終返済日からの時効期間を計算しても、まったく意味がありません。

ただ、その書き方はとても簡単で、単に「本書をもって時効を援用いたします」などと書けばそれだけでクリアできます。

簡単ですが、最重要のポイントなので、必ず押さえておきましょう。

4. 差出人(援用者)とその連絡先などの情報、および日付
時効援用通知書を送る場合、差出人に関する情報も必須です。

時効援用をできる人は、基本的に時効によって直接利益を得る当事者だけなので、誰が援用したのかということが重要になるからです。

そこで、時効援用通知書には、必ず自分の氏名と住所などを書いて、差出人を明らかにしましょう。

また、援用通知を受け取った相手方が何か確認などをしたいときに、差出人(援用者)に連絡したいことも考えられるので、差出人(援用者)の電話番号や携帯電話番号などの連絡先を記載しておきましょう。

さらに、日付を書き入れることも忘れてはいけません。

時効援用は、いつ行ったかということが後日争われることもあるので、必ず通知書を送った日付を記入しておく必要があります。

内容証明郵便を利用した場合には、郵便局において確定日付を入れてもらえますが、自分でも文書作成日付を書き入れておくことが大切です。

記載しておくことが望ましいこと
次に、時効援用通知に記載しておくことが望ましい内容を確認します。

最後の部分には、信用情報機関からの登録情報削除を依頼するという旨の文言を書いておくと良いです。

時効を援用して借金が消滅した場合、信用情報機関によっては、事故情報の登録を抹消してくれる扱いをしています。

また、すぐに抹消してくれない機関でも、時効を援用すると完済扱いになって支払遅延状態が解消されるので、どちらにしても時効援用をしたことを信用情報機関に通知する必要があります。

加盟している信用情報機関に対し、契約者の返済などに関する情報を通知するのは加盟者である貸金業者や銀行です。

そこで、時効を援用したら、相手の消費者金融やクレジットカード会社などから、信用情報機関に対し、時効の援用が行われたことを通知してもらう必要があります。

時効援用通知書には、「本書面を受け取った後、速やかに信用情報機関に対し、登録情報の削除依頼をお出しください」と書いておきましょう。

この記載がなくても時効援用自体は有効にできるので、必ず記載しなければならないというものではありません。別途依頼書を出して通知してもかまわないものです。

ただし、情報が抹消されないと、ローンやクレジットが利用できない不利益を受ける状態が続くことになるので、時効援用の際に同時に通知しておくのが便利です。

以上が、時効援用通知の基本的な書き方です。

ブラックが消えたら、住宅ローンも組めるようになるし、クレジットカードも作れます。

例えブラックのままでも組める住宅ローン

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2018.07.05

時効の援用で時効が成立しないケース

返済を一切せずに5年が経過し、貸金業者に時効の援用を行使することを伝えたとしても残念ながら時効が成立しない「時効の中断」や「債務の承認」というものがあります。

貸主からの請求

「請求」と言っても2つのパターンがあります。

・裁判所へ裁判などをおこすケース

→支払い督促のケース(例外)

貸金業者は返済が無い場合、裁判を起こすことができます。

裁判所に裁判を起こした場合、5年のカウントがストップして残念ながら振り出しに戻ってしまいます。

いわいる「夜逃げ」をされた方は住民票を動かさずに姿をくらませます。裁判を起こされると裁判所から通知がくるのですが「夜逃げ」の場合住所がわからないので通知が届かないケースがあります。

通知が届かなければ安心かというとそうではありません。住所がわからないままでも裁判を起こすことができます。その場合、自分の知らないところで裁判を起こされていることがありますのでご注意ください。

また、裁判以外には「差押え」をされた場合、カウントがストップして振り出しに戻ります。

・口頭や郵便で請求するケース

→内容証明郵便の場合

いわゆる「督促」です。

消費者金融の場合最初は電話でする場合が多く、それでも支払いがないと郵便で督促することが多いです。

この場合はなんと、カウントがストップして振り出しにはもどりません。

いわゆる「督促」の場合は、これをしてから6カ月以内に裁判を起こさないと振り出しにはもどらないことになってます。

貸主としては裁判を起こすか、差押えをしないとカウントをストップして振り出しに戻すことはできないのです。

債務の承認

借りた人が、自分の借り入れの事実を認めた場合振り出しに戻ります。

これを「債務の承認」と言います。

具体的には、1円でも返済をすると「債務の承認」となるので非常に注意が必要です。

さらに、5年の期間経過後でも消滅時効の援用前に1円でも返済すると振り出しに戻ります。

5年後に住民票を動かしたら、突然、督促がくるのはこのためです。

貸金業者はいろいろな方法を使って、少額の返済を迫ることもあります。

特に時効完成後に支払った場合、遅延損害金だけで、借りた金額の数倍の金額を支払うことになりかねないので注意が必要です。

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2017.10.29

時効が援用できない場合には?

時効の援用ができず、延滞中で一番早く延滞ブラック情報が消えるのは、債務整理です。

債務整理には任意整理・特定調停・個人再生・自己破産がありますが、その中でも自己破産が一番早く延滞ブラック情報が消えますし、自己破産で免責が確定すれば、5年経たなくても貸してくれる正規貸金業者は多数あります。

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2017.10.15

自己破産で延滞情報を消す

時効の援用以外で早く延滞ブラック情報を消す方法は、自己破産です。

自己破産の例でいうと破産免責確定の日から破産の事実(異動情報)は
・CIC(株式会社シー・アイ・シー) ※クレジットカード会社、信販会社系は5年
・JICC(日本信用情報機構) ※消費者金融(サラ金) 信販系は5年
・JBA(全国銀行個人信用情報センター) ※銀行系は10年

で消えます。

個人信用情報の開示請求の手続き方法

2017.02.19

任意整理で延滞情報を消す

特定調停・個人再生等の債務整理で完済後5年、任意整理後に一度も遅れずに支払いをした場合には、手続きから5年後に延滞ブラック情報は消えます。

・「任意整理」 ⇒ 完済から5年程度(一度も遅れずに支払った場合には、和解の日から5年)

・「個人再生」 ⇒ 完済から5年程度(一度も遅れずに支払った場合には、和解の日から5年)

※「全国銀行個人信用情報センター」では自己破産等の債務整理をきちんとしても10年間消えませんので、10年間「異動」(金融事故情報)が載り続けます。
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